Основи

Какво е застраховка COBRA?

Научете за Закона за съгласуване на консолидирания омнибус бюджет (COBRA)

Жена изглежда загрижена, докато плаща сметки от вкъщи

••• Стигур Мар Карлсон / Световни снимки / Getty Images

СъдържаниеРазгънетеСъдържание

Ако загубите здравните си ползи, защото сте напуснали, бъдете уволнени или се пенсионирате, COBRA може да ви даде възможност да продължите покритието си за ограничен период от време.

Въпреки това, не всеки работник е покрит от COBRA и участието вероятно ще ви струва повече от това, което плащате за вноската си към вашата застраховка в момента. Освен това има и други възможности за получаване на здравно осигуряване, които трябва да обмислите, преди да вземете своето решение. Ето какво трябва да знаете.

Какво е застраховка COBRA?

COBRA е съкращение от Закона за съгласуване на консолидирания омнибус бюджет. Този закон дава на определени служители, съпрузи, бивши съпрузи, деца и пенсионери, които губят своите здравни обезщетения, възможността да продължат покритието, осигурено от техния групов здравен план. Това покритие е достъпно за ограничен период от време, обикновено 18 месеца, въпреки че в някои случаи може да продължи и по-дълго.

Допустимостта зависи от определени обстоятелства като доброволност или неволна загуба на работа , намаляване на отработените часове, преход между работни места, смърт, развод и други житейски събития.

Как работи COBRA

Груповите здравни планове, които обхващат 20 или повече служители, са необходими, за да осигурят предимства на COBRA. В поне 40 щата има мини-COBRA закони, които се прилагат за по-малки компании, обикновено тези с между 2 и 19 работници.

Служителят е отговорен за месечното плащане на премия, до 102% от стойността на плана.

В много компании здравното осигуряване се субсидира от работодателя. Това означава, че служителите не плащат пълния размер на разходите по плана, а само част, или в някои случаи служителите изобщо не плащат за застрахователните премии. Така че плащанията по COBRA могат да бъдат доста скъпи в сравнение с работниците, получаващи покритие от своя работодател, докато все още са наети.

Ползата е възможността да поддържате идентично ниво на застраховка, докато търсите нова работа или определяте следващите стъпки - няма да е необходимо да сменяте лекаря и разходите за вашите рецепти също ще останат същите.

Ако отговаряте на условията за обезщетения по COBRA, вашият работодател е длъжен да уведоми здравноосигурителната компания за събитието, тъй като то ви квалифицира за покритие. Ще имате 60 дни, за да решите дали искате да се включите в покритие на COBRA. Няма да бъдете регистрирани автоматично.

Регистрация след изборния период

Дори ако се откажете от покритието на COBRA по време на изборния период, трябва да ви бъде разрешено по-късно да отмените отказа си от покритие и да изберете продължаващо покритие, стига да го направите по време на изборния период. След това планът трябва да осигури само продължаващо покритие, започващо от датата, на която оттеглите отказа.

Кога се дължи плащането?

След като се включите в покритието, първото ви плащане не се дължи незабавно, а трябва да бъде извършено в рамките на 45 дни след изборите на COBRA. Всички последващи месечни плащания имат гратисен период и не са дължими до 30 дни от датата на падежа.

Получете информация за покритието на COBRA

COBRA и Закона за достъпни грижи

Приемането на Закона за достъпни грижи (ACA) по някакъв начин намали значението на COBRA. Това е така, защото ACA предоставя сравнително лесен начин за хората да закупят здравна застраховка. Възможно е закупуването на застраховка чрез пазара на здравеопазване на вашата държава да бъде по-евтино, отколкото да се придържате към здравното осигуряване, базирано на работодателя.

Преди ACA, COBRA също беше важна полза, защото гарантираше непрекъснати грижи - този фактор беше важен за хора със съществуващи състояния, които се бореха да намерят застрахователно покритие. Съгласно ACA никой не може да бъде отхвърлен или да бъде таксуван повече за здравно осигуряване поради здравето си. В допълнение, премиите за възрастни хора могат да бъдат не повече от три пъти по-високи от тези за млади възрастни.

Ето някои от факторите, които трябва да имате предвид, когато решавате дали искате да се включите в COBRA или да закупите план по ACA:

Разходи

Както бе споменато по-горе, възможно е покритието във вашия район да е по-евтино съгласно ACA. Особено ако наскоро сте загубили работата си, може да се квалифицирате за данъчни кредити или намаления при споделяне на разходите, които намаляват вашите разходи от джоба.

Субсидии на базата на доходи

ACA предоставя субсидии въз основа на доходите. Ако закупите покритие чрез борса вместо COBRA, субсидията се основава на доходите ви през годината, през която полицата е в сила. С други думи, субсидиите се основават на доходите ви през годината, в която кандидатствате, включително спад в дохода след приключване на работата ви.

Въпреки това, в някои случаи работодателите могат да покрият месечните премии COBRA като част от пакет за обезщетение; ако това е така, COBRA става по-рентабилната опция.

Удобство

Ако сте в средата на медицинското лечение, запазването на същите лекари и нивата на покритие може да е доста важно. Някои хора може да изберат да запазят COBRA независимо от цената поради познаване и спокойствие. Освен това, намирането на план, който отговаря на вашите нужди на пазара на вашата държава, отнема време; може да изглежда по-лесно просто да се придържате към здравното осигуряване, с което вече сте запознати, особено.

Други опции за здравно осигуряване

Ако сте от семейство с два дохода, може да откриете, че е по-изгодно да бъдете добавени към здравноосигурителната полица на съпруга си.

Ако сте на 65 или повече години и спрете да работите, от вас ще се изисква да стартирате покритие на Medicare, дори ако изберете покритие COBRA. Тогава може да е по-евтино да изберете програма за предимства на Medicare, различна от бившата компания на вашия работодател, за да обхванете покритието на Medicare.

Семейната фондация Хенри Дж. Кайзер има a Калкулатор за субсидии които ще показват различни застрахователни субсидии и премии с минимална информация за домакинството.

Информацията, съдържаща се в тази статия, не е правен съвет и не е заместител на такъв съвет. Държавните и федералните закони се променят често и информацията в тази статия може да не отразява законите на вашата собствена държава или най-новите промени в закона.

Източници на статия

  1. Министерството на труда на САЩ. Често задавани въпроси относно продължаващото здравно покритие на COBRA за работник , страница 5. Посетен на 27 септември 2021 г.

  2. Congress.gov. H.R.3128 - Закон за съгласуване на консолидиран омнибус бюджет от 1985 г. . Посетен на 27 септември 2021 г.

  3. CMS.gov. Въпроси и отговори за продължаване на COBRA . Посетен на 27 септември 2021 г.

  4. Фондация на семейството на Кайзер. Разширено продължаващо покритие на COBRA за служители на малки фирми . Посетен на 27 септември 2021 г.

  5. Министерството на труда на САЩ. Често задавани въпроси относно продължаващото здравно покритие на COBRA за работник , страница 8. Посетен на 27 септември 2021 г.

  6. Министерството на труда на САЩ. Често задавани въпроси относно продължаващото здравно покритие на COBRA за работник , страница 4. Посетен на 27 септември 2021 г.

  7. Камарата на представителите на САЩ. Съставяне на Закона за защита на пациентите и достъпни грижи , страница 32. Посетен на 27 септември 2021 г.

  8. HealthCare.gov. Намаления при споделяне на разходите . Посетен на 27 септември 2021 г.

  9. HealthCare.gov. Нива на доходи и спестявания . Посетен на 27 септември 2021 г.

  10. HealthCare.gov. Как да оцените очаквания доход . Посетен на 27 септември 2021 г.

  11. Medicare.gov. Работно изминало 65 . Посетен на 27 септември 2021 г.