Търсене На Работа

Какво се случва с пенсията ви, когато напуснете компания

Как да преместите своя пенсионен план с определени доходи, ако напуснете работа

СъдържаниеРазгънетеСъдържание Тази илюстрация включва опции за пенсия, когато напуснете работа, включително

Марица Патринос / Балансът

Напускането на работа може да бъде горчиво - или понякога просто горчиво. Но ако имате пенсия с дефинирани доходи, напускането на работа също може да бъде сложно. Какво се случва с вашия пенсионен план, когато преминете от компания, преди да сте готови да се пенсионирате? Може да се чудите дали ще получите парите веднага и ако да, какво да правите с тях. Може също да имате въпроси относно данъчните последици от вземането на парите си на еднократна сума (ако това е опция).

Имаше време, когато някои хора не биха помислили да напуснат работа с пенсия с дефинирани доходи, а хората сменяйте работата си много по-често, отколкото в миналото , и на видове обезщетения работодателите са се променили. Ако се появи по-добра оферта преди пенсиониране, от вас зависи да решите какво да правите с натрупаната пенсия.

Какво е пенсия с определени доходи?

Пенсията с дефинирани доходи е това, което повечето хора смятат за традиционната пенсия от старата школа, която са имали вашите родители или баби и дядовци. Знаете, типът, който гарантира на работниците, които остават в компанията, поток от доходи през целия живот по време на пенсиониране.

Пенсиите с дефинирани доходи не са толкова често срещани в наши дни, те са заменени от планове с дефинирани вноски, като 401(k)s, които поставят голяма част от отговорността за спестяванията на служителя и не идват с никакви гаранции за определен размер на дохода при пенсиониране .

Облечен ли си?

Според Министерството на труда, в план с дефинирани доходи, работодателят може да изисква служителите да имат пет години трудов стаж, за да станат 100% предоставени на финансираните от работодателя доходи. Работодателите също могат да изберат да предложат градуиран график за придобиване. С този график служителите ще бъдат с 20% права след три години, 40% след четири години, 60% след пет години, 80% след шест години и изцяло след седем години трудов стаж. Работодателите са свободни да предлагат планове, които са по-щедри от този, стига да се придържа към тези минимуми.

Имате право само на придобитата част от пенсията си в момента, в който напуснете работодателя си.

Възможности за пенсия, когато напуснете работа

Обикновено, когато вие остави работа с пенсия с дефинирани доходи имате няколко възможности. Можете да изберете да вземете парите като еднократна сума сега или да вземете обещанието за редовни плащания в бъдеще, известно също като анюитет. Може дори да успеете да получите комбинация от двете.

Това, което правите с парите във вашата пенсия, може да зависи от вашата възраст и години до пенсиониране. Ако сте млади и имате относително малка сума пари, еднократна сума може да е най-лесният избор.

Имайте предвид, че повечето анюитетни плащания са фиксирани и не са в крак с инфлацията. Днешният малък анюитет ще изглежда още по-малък в бъдеще.

След 30 до 40 години покупателната способност на вашата пенсия може да бъде значително намалена. Инвестирайте го сами, може би с помощта на акредитиран финансов съветник, и може да успеете да получите по-добра дългосрочна възвръщаемост на парите си. Въпреки това, ако сте дисциплиниран инвеститор, управлението на вашите пенсионни ресурси ще има по-голям смисъл, отколкото ако сте склонни към реакции, базирани на страх, спрямо пазарните движения.

От друга страна, ако сте по-близо до пенсиониране и търсите гарантиран доход, анюитетът може да е по-привлекателен вариант. Не е нужно да се притеснявате да инвестирате парите сами в несигурните години преди пенсиониране.

Може също да имате по-добро усещане за компанията краткосрочно здраве и способност да изпълни пенсионните си обещания. Пенсиите се осигуряват от правителството чрез Корпорацията за гарантиране на пенсионните обезщетения, но когато компаниите фалират, служителите и бившите служители обикновено не получават всичко, което им е било обещано.Понякога компаниите предлагат допълнителни предимства, за да насърчат по-възрастните служители да останат в плана си. Ако вашето проучване показва, че планът ви е недостатъчно финансиран или е вероятно да бъде такъв в бъдеще, тогава е по-вероятно да изберете еднократна сума.

Какво да правим с еднократно изплащане на пенсия

Ако все пак вземете еднократната сума, помислете за прехвърляне на парите директно от вашата пенсия в преобръщаща се индивидуална пенсионна сметка (IRA), за да не се облагат с данъци. Ако вашата компания ви напише чек, имате 60 дни да преместите парите в данъчно облагодетелствана сметка, преди парите да бъдат обложени с данък.

Освен ако наистина нямате нужда от средства, най-добре е да избягвате да харчите еднократната сума преди пенсиониране. Не само пропускате дългосрочен растеж на инвестициите, но също така ще трябва да плащате данъци върху парите в брой плюс 10% неустойка за ранно теглене.Ако имате значителни активи в плана си, може да се сблъскате с висока данъчна сметка.

В рамките на IRA с преобръщане средствата могат да бъдат инвестирани по всякакъв начин, който изберете. Можете дори да закупите анюитет в рамките на IRA, за да улавяте част от този гарантиран доход сами.

Някои администратори на пенсионни планове, включително Vanguard и Fidelity Investments, предлагат съвети и онлайн инструменти, за да помогнат на служителите да решат между анюитет и еднократна сума. Струва си да си поиграете с няколко от тях, преди да вземете решение. Можете също да се свържете с администраторите на планове за съвет въз основа на вашите специфични обстоятелства и цели.

Информацията, съдържаща се в тази статия, не е правен съвет и не е заместител на такъв съвет. Държавните и федералните закони се променят често и информацията в тази статия може да не отразява законите на вашата собствена държава или най-новите промени в закона.

Източници на статия

  1. Министерството на труда на САЩ. Често задавани въпроси относно пенсионните планове и ERISA , страница 4. Посетен на 16 ноември 2021 г.

  2. Корпорация за гарантиране на пенсионни обезщетения. Таблици с максимална месечна гаранция . Посетен на 16 ноември 2021 г.

  3. IRS. Преобръщане на пенсионен план и разпределения на IRA . Посетен на 16 ноември 2021 г.

  4. IRS. Ето какво трябва да знаят хората за вземането на ранни тегления от пенсионни планове . Посетен на 16 ноември 2021 г.