Човешки Ресурси

Вижте основните положения за дългосрочната и краткосрочната застраховка за инвалидност

Защитени ли са вашите лични финанси в случай на спешност?

Медицинска сестра, използваща цифров таблет с пациент в болница и събиране на дългосрочна застраховка за инвалидност.

••• Хосе Луис Пелаес Inc / Getty Images

СъдържаниеРазгънетеСъдържание

Застраховка за дългосрочна инвалидност (LTD) е застрахователна полица, която защитава служителя от загуба на доходи в случай, че той или тя не може да работи поради заболяване, нараняване или злополука за дълъг период от време. Това може да опустоши семейството финансово без предпазната мрежа, осигурена от дългосрочна застраховка за инвалидност.

Застраховка за дългосрочна инвалидност не предоставя застраховка за трудови злополуки или наранявания, които са покрити от застраховка за обезщетение на работниците. Но те покриват служител в случай на личен инцидент като автомобилна катастрофа или падане.

Въпреки това, дългосрочната застраховка за инвалидност гарантира, че служителят все пак ще получи процент от дохода си, ако не може да работи поради болест или инвалидизиращо нараняване. Дългосрочната застраховка за инвалидност е важна защита за служителите.

Недостигът в дългосрочното покритие за инвалидност

„През 2018 г. 42% от работниците в частния сектор имаха достъп до краткосрочни планове за осигуряване на инвалидност и 34% до дългосрочни планове. Двадесет и шест процента от държавните и местните служители имаха достъп до краткосрочно покритие и 38% до дългосрочни обезщетения.

Съветът за осведоменост на хората с увреждания е събрал данни от непубликувани и публикувани източници, за да стигне до тези заключения.

  • „Поне 51 милиона работещи възрастни в Съединените щати са без застраховка за инвалидност, различна от основното покритие, достъпно чрез социалното осигуряване
  • „Само 48 процента от възрастните американци посочват, че имат достатъчно спестявания, за да покрият тримесечните разходи за живот, в случай че не печелят никакви доходи.
  • „Почти половината от възрастните американци посочват, че не могат да платят неочаквана сметка от 400 долара, без да се налага да теглят заем или да продават нещо, за да го направят.
  • „Повече от един на всеки четири от днешните 20-годишни могат да очакват да останат без работа поне една година поради инвалидизиращо състояние, преди да достигнат нормалната възраст за пенсиониране.
  • „5,6 процента от работещите американци ще изпитат краткосрочно увреждане (шест месеца или по-малко) поради заболяване, нараняване или бременност средно всяка година. Почти всички от тях са непрофесионални по произход.“

Въпреки че този процент от обхванатите служители се е увеличил от 2008 г. насам, значителен процент от служителите остават непокрити.

Вижте защо това не е положително за работодателите.

Защо работодателите трябва да предлагат дългосрочна застраховка за инвалидност на служителите

Служителите използват вида на обезщетенията, предоставени от потенциален работодател като един от ключовите фактори за вземане на решение, които управляват техния избор на работа. Като такива, работодателите, които искат да стане работодател по избор и спечелете войната за таланти за най-добрите служители ще предложи пакет от предимства, който привлича и задържа служители.

Предлагането на дългосрочна и краткосрочна застраховка за инвалидност също е начин, по който работодателите могат изразяват своето уважение и уважение за хората, които наемат. Никой внимателен, насочен към бъдещето работодател не иска да види служителите си опустошени от последиците от дългосрочно сериозно заболяване или злополука.

Според Бюрото по трудова статистика на САЩ (BLS), „разходите за предоставяне както на краткосрочна, така и на дългосрочна застраховка за инвалидност на всички работници от частния сектор биха били приблизително 1,0% от общите разходи за компенсация ($0,30/$29,99). Това би струвало на работодателя $624 всяка година за работник на пълен работен ден (2080 часа).

Как работодателите трябва да предлагат дългосрочна застраховка за инвалидност на служителите

Застраховката за дългосрочна инвалидност обикновено се предоставя и заплаща от работодателите. Всъщност 93% от плановете се плащат от работодателя. Предлагат се различни планове, които работодателите могат да предложат като част от цялостен служител пакет от предимства .

Ако една компания не предлага дългосрочна застраховка за инвалидност или ако служител иска допълнително покритие, той или тя има възможност да закупи индивидуален план за дългосрочна инвалидност от застрахователен агент.

Най-често обаче дългосрочната застраховка за инвалидност е достъпна чрез работодателя; скъпо е да се закупи като индивидуален служител. Следователно, някои работодатели, ако не осигурят застраховка за дългосрочна инвалидност, ще развият отношения с дългосрочна застрахователна компания за инвалидност, за да създадат отстъпка за служителите си за своя персонал, който избере да закупи полица за дългосрочна инвалидност.

Тъй като закупуването е толкова скъпо за физическо лице, дългосрочната застраховка за инвалидност често се предлага чрез професионалните асоциации на служителя с отстъпка.

Дългосрочната застраховка за инвалидност, осигурена от работодател, може да не отговаря на нуждите на служителя с увреждания. Това е втората причина служителите да искат да обмислят закупуване на допълнителна дългосрочна застраховка за инвалидност.

Освен това плащанията на служителя от дългосрочната застраховка за инвалидност на техния работодател са облагаем доход, докато плащанията от закупен от служител план обикновено не са.

Покритие на плана за дългосрочно осигуряване на инвалидност

Дългосрочната застраховка за инвалидност (LTD) започва да помага на служителя, когато приключват обезщетенията за краткосрочна застраховка за инвалидност (STD). След изтичане на краткосрочните обезщетения за инвалидност на служителя (обикновено след три до шест месеца),

Дългосрочните плащания за инвалидност на служителя в някои политики имат определен период от време, например две до десет години. Други плащат на служител, докато той или тя навърши 65 години; това е предпочитаната политика за дългосрочни увреждания.

Всяка полица за дългосрочна застраховка за инвалидност има различни условия за изплащане, заболявания или съществуващи състояния, които могат да бъдат изключени, както и различни други условия, които правят полицата повече или по-малко полезна за служителя.

Някои политики, например, ще изплащат обезщетения за инвалидност, ако служителят не може да работи по текущата си професия; други очакват, че служителят ще се заеме с всяка работа, която служителят е способен да свърши — това е голяма разлика и произтичащо от служителя.

Дългосрочната застраховка за инвалидност е важен компонент на изчерпателен пакет от доходи на служителите . Всъщност, според експерти, дългосрочната застраховка за инвалидност е толкова важна за служителя, колкото застраховката живот.

Служителите са отговорни да проучат политиката на своя работодател, за да гарантират, че тя отговаря на техните нужди. Ако не, служителите са отговорни за закупуването на собствено разширено покритие, което може да се предлага при малко намалена ставка чрез застрахователния превозвач на техния работодател.

Вие знаете своята здравна история, произхода си и историята на заболяванията на вашето семейство. Имайте предвид всичко това, когато разглеждате размера на дългосрочната застраховка за инвалидност, която трябва да носите. Освен това, ако поддържате връзка, като посещавате редовно Вашия лекар, често можете да определите какво се случва с някакви здравословни проблеми, преди те да изискват да използвате средства за дългосрочна инвалидност.

Преглед на краткосрочната застраховка за инвалидност

Застраховка за краткосрочна инвалидност е застрахователна полица, която защитава служителя от загуба на доход в случай, че той или тя временно не може да работи поради заболяване, нараняване или злополука.

Краткосрочната застраховка за инвалидност не защитава срещу трудови злополуки или наранявания, както беше отбелязано по-горе, тъй като те ще бъдат покрити от застраховка за обезщетение на работниците.

Въпреки това, застраховката за краткосрочна инвалидност гарантира, че служителят все пак ще получи процент от дохода, ако не може да работи поради болест или инвалидизиращо нараняване. Това е важна защита за служителите.

Точно като дългосрочната застраховка за инвалидност, застраховката за краткосрочна инвалидност обикновено се предоставя от работодателите по същите причини – за демонстрира грижата и уважението на работодателя и към привличане и задържане на таланти . Предлагат се различни планове, които работодателите могат да предложат на своите служители. Служителите могат да предоставят групови застрахователни пакети като част от пакет от обезщетения.

Ако една компания не предлага краткосрочна застраховка за инвалидност или ако служител иска допълнително покритие, той или тя има възможност да закупи индивидуален план от застрахователен агент. Най-често обаче застраховката е достъпна чрез работодателя.

Право на събиране на застраховка за краткосрочна инвалидност

Повечето планове за краткосрочно осигуряване за инвалидност включват определени спецификации относно правото на служителя да получава обезщетения. Например, някои планове посочват минимално изискване за обслужване или минималния период от време, за който работникът трябва да е бил нает, и може да изискват служител работи на пълен работен ден или е работил последователно за определен период от време.

В допълнение към тези изисквания, някои работодатели посочват, че служителят трябва да използва всичките си болнични дни преди да отговарят на условията за краткосрочни обезщетения за инвалидност . Работодателите може също да изискват бележка от лекар, за да потвърдят страданието на служителя, обикновено включително заболявания като артрит или болки в гърба, рак, диабет или други наранявания, които не са свързани с работата.

Покритие на плана за краткосрочна застраховка за инвалидност

Краткосрочните осигуровки за инвалидност варират според плана. Обикновено пакетът предлага около 64,4% (обичайният диапазон: 50-70%) от заплатата на служителя преди увреждане, както е видно от анализа на Бюрото по трудова статистика – Фиксиран процент от печалбата .

Към 2019 г. 40% от работниците са имали достъп до краткосрочни обезщетения за инвалидност. Достъпът варира според длъжността, индустрията и др.

От работодателите, предложили краткосрочна застраховка за инвалидност, 85% плащат пълния размер на премията, докато 15% изискват вноска от служителите.

Плановете за краткосрочно осигуряване за инвалидност могат да предоставят обезщетения за по-малко от десет седмици, но най-често предоставят обезщетения за 26 седмици, според Бюрото по трудова статистика – Продължителност на обезщетенията . Повечето работодатели имаха на разположение фиксирана продължителност на плащанията за STD.

Въпреки това плановете за краткосрочно осигуряване за инвалидност варират в зависимост от компанията и размерът на получените обезщетения може също да варира в зависимост от позицията на служителя или времето, през което той или тя е работил за работодателя.

След изтичането на застрахователните обезщетения много работодатели предлагат на своите служители достъп до обезщетенията, достъпни от доставчик на дългосрочно осигуряване за инвалидност.

Долния ред

Краткосрочните и дългосрочните застраховки за инвалидност са ценени обезщетения за служителите и членовете на техните семейства. Краткосрочните и дългосрочните застраховки за инвалидност осигуряват добре дошла финансова възглавница, предпазна мрежа в случай на увреждане на служителя.

Моля, имайте предвид, че предоставената информация, макар и достоверна, не е гарантирана за точност и законност. Сайтът се чете от публика от цял ​​свят и ​ трудови закони и регулациите варират от щат до щат и от страна до държава. Моля те потърсете правна помощ , или помощ от държавни, федерални или международни правителствени ресурси, за да се уверите, че вашето правно тълкуване и решения са правилни за вашето местоположение. Тази информация е за насоки, идеи и помощ.

Източници на статия

  1. Бюрото по трудова статистика на САЩ, Министерството на труда на САЩ, The Economics Daily. ' Достъп на служителите до планове за осигуряване на инвалидност .' Посетен на 9 август 2020 г.

  2. Съвет за осведоменост на хората с увреждания. ' Шансове за увреждане: аз, инвалид? Посетен на 8 август 2020 г.

  3. Бюрото по трудова статистика на САЩ, Министерството на труда на САЩ, The Economics Daily. ' Достъп на служителите до планове за осигуряване на инвалидност .' Посетен на 9 август 2020 г.

  4. Бюрото по трудова статистика на САЩ, отвъд числата. ' Планове за осигуряване на инвалидност: тенденции в достъпа на служителите и разходите на работодателя .' Посетен на 8 август 2020 г.

  5. Бюрото по трудова статистика на САЩ, Национално проучване за компенсациите. ' Таблица 16. Застрахователни обезщетения: проценти на достъп, участие и усвояване,1 цивилни работници, 2 март 2019 г. .' Страница 103. Посетен на 11 август 2020 г.

  6. Застрахователен информационен институт. ' Ще осигури ли моят работодател покритие за инвалидност ? Посетен на 10 август 2020 г.

  7. Служба за събиране на данъци. 'ЧЗВ: Дългосрочната инвалидност, която получавам, счита ли се за облагаема? Посетен на 9 август 2020 г.

  8. NiKolaus and Hohenadel, LLP. ' План за дългосрочно осигуряване за инвалидност .' Посетен на 10 август 2020 г.

  9. Дружество за управление на човешките ресурси. ' Управление на обезщетенията за инвалидност .' Посетен на 11 август 2020 г.

  10. Бюрото по трудова статистика на САЩ. ' Проучване на доходите на служителите: Краткосрочни планове за инвалидност: фиксиран процент от доходите Таблица с данни .' Посетен на 11 август 2020 г.

  11. Бюрото по трудова статистика на САЩ, Национално проучване за компенсациите. ' Таблица 16. Застрахователни обезщетения: проценти на достъп, участие и усвояване,1 цивилни работници, 2 март 2019 г. .' Страница 59. Посетен на 11 август 2020 г.

  12. Бюрото по трудова статистика на САЩ, Национално проучване за компенсациите. ' Таблица 16. Застрахователни обезщетения: проценти на достъп, участие и усвояване,1 цивилни работници, 2 март 2019 г. .' Страница 83. Посетен на 11 август 2020 г.

  13. Бюрото по трудова статистика на САЩ, Национално проучване за компенсациите. ' Таблица 16. Застрахователни обезщетения: проценти на достъп, участие и усвояване,1 цивилни работници, 2 март 2019 г. .' Страница 91. Посетен на 11 август 2020 г.