Как да се справите с 401k, когато смените работа
••• Робърт Дейли / OJO Images / Getty Images
Когато започвате нова работа, има какво да мислите. Има нови отговорности, нови процеси, нови хора - и най-вероятно има и нов 401k план, който да обмислите.
Дори когато подреждате новите си задачи и работна среда, важно е да направите своя план за пенсиониране приоритет.
Времето е всичко и когато сменяте работата, имате много опции, които биха могли да ви помогнат да рационализирате своя пенсионен план и инвестиции.
Ето как да се справите с прехода от един план 401k към друг.
Въпроси, които да зададете относно плана на вашия нов работодател
Работодателите обикновено включват информация за план 401(k) в нов пакет за наемане. Трябва да получите писмо, очертаващо спецификата на плана на вашата компания, и може би брошура с опции за инвестиции и други подробности. Повечето доставчици на 401(k) имат уебсайтове, които ще ви преведат през въведение. Отделете няколко минути, за да прегледате и прочетете подробностите и да се запознаете малко с плана.
Потърсете отговори на следните въпроси, когато преглеждате подробностите за плана:
Има ли програма за съпоставяне на работодателя? Повече от 95% от големите компании в САЩ съответстват на приноса, който служителите правят към 401(k). Средният размер на вноската на работодателя е 4,5% от заплатата; някои компании допринасят до 6%. Мислете за това като за бонус от 6% без данъци и ще разберете защо съвпадението с работодател не е полза, която трябва да се пропусне.
Какъв е графикът за придобиване? Много работодатели предлагат право на съвпадение, което означава, че въпреки че компанията допринася с до шест процента от вашето съвпадение, вашият достъп до тези пари се дава на времева линия. След една или две години получавате 25% от парите, след това 50%, докато не получите пълния 100% съвпадение след пет или повече години.
Началото на графика за придобиване е една от причините, поради които е важно да се регистрирате за 401(k) възможно най-скоро. Ще оптимизирате средствата, които компанията отговаря, ако се регистрирате на възможно най-ранна дата.
Какви видове инвестиционни опции има планът? Има финансови специалисти, които биха твърдят, че портфейл с един или два широкопазарни индексни фонда с ниски такси (например фонд Standard & Poor’s 500) е достатъчен за повечето млади спестяващи. Но все пак е хубаво да имаш опции за избор. Можете да потърсите всяко предложение за фонд на сайт като Зорница . Сайтът предлага звездни оценки за всеки фонд, но те не разказват цялата история. Погледнете кутията за инвестиционен стил, за да видите дали отговаря на вашия собствен (например: търсите ли агресивен растеж или се страхувате да рискувате да загубите пари?).
Когато сравнявате два варианта на фонд, погледнете таксите и разходите. И ако изберете фонд за пенсиониране с целева дата или фонд за жизнен цикъл, който извършва разпределението на активите вместо вас, няма нужда да инвестирате в нищо друго.
Колко трябва да спестите във вашия 401(k)?
Някои експерти препоръчват на хората да спестяват 10-15% от заплатата преди облагане с данъци за пенсиониране. Други просто съветват да спестите колкото е възможно повече. Добро правило за начало е да спестите поне това, което вашият работодател ще съвпадне. Нещо по-малко и вие оставяте пари на масата. Ако вашият работодател ще го съвпадне, спестете до 6% с цел да постигнете своя път до 10% и повече.
Ако новата работа представлява скок в заплатата за вас, помислете за увеличаване на размера на вноските си.
Докато продължавате да се издигате нагоре по корпоративната стълбица и да печелите повече, опитайте се да увеличите сумата, която залагате в плана си. Ако променяте 1-2% на всеки няколко години, едва ли ще забележите разликата.
Какво да правите със стария си 401(k)
Много 401k планове предлагат възможност за преместване на пари от a 401(k) на бившия работодател в нов план . Ако харесвате плана на вашия нов работодател, има смисъл да комбинирате сметки и да намалите общата сума на инвестициите и таксите.
Преместване на стария ви 401(k) към новия план
Информацията за това как да преместите предишния 401(k) трябва да бъде включена в пакета за регистрация на вашия нов план или можете да попитате спонсора на плана директно. След като извадите пари от един план, имате само 90 дни или по-малко, за да го включите в активите в новия план, в противен случай той ще се счита за облагаемо разпределение.
В идеалния случай средствата трябва да се прехвърлят директно от една компания към друга. Ако получите чек, изпратен лично до вас, не го осребрявайте. Свържете се с мениджъра на новия план, за да разберете как да прехвърлите правилно активите.
Ако не ви харесва особено планът на новия работодател, все пак си струва да спестите там, за да получите възможността да инвестирате долари преди облагане с данъци и да се възползвате от средствата за съвпадение на работодателя.
Преместете стария си 401(k) в преобръщащ IRA
Но вашият стар 401(k) не трябва да е част от новия план. Вместо това можете да преместите парите в индивидуална пенсионна сметка за преобръщане (IRA). Мислете за IRA за преобръщане като за сметка за всички, която комбинира всички активи от 401(k)s, които оставяте след себе си. С преобръщане на IRA можете да избирате от огромен избор от инвестиции и парите продължават да растат с отложен данък до пенсиониране.
Това се грижи за 401 (k). Сега да намерите добрите места за обяд във вашия нов офис квартал.
Информацията, съдържаща се в тази статия, не е правен съвет и не е заместител на такъв съвет. Държавните и федералните закони се променят често и информацията в тази статия може да не отразява законите на вашата собствена държава или най-новите промени в закона.