Доходи На Служителите

5 грешки в здравната спестовна сметка, които трябва да избягвате

Увеличавате ли максимално ползите от HSA?

двойка гледа компютъра

•••

Ариел Скели / Getty Images



ДА СЕ здравна спестовна сметка е повече от просто начин да спестите за бъдещи медицински разходи. Това също може да доведе до определени данъчни предимства, като същевременно може да подкрепи вашата стратегия за пенсиониране.

Средната 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2020 г., ще похарчи около 295 000 долара за здравеопазване при пенсиониране. Тази цифра не включва разходите за дългосрочни грижи, които могат да добавят хиляди долари към общата сума.Medicare може да вземе сметката за някои от вашите разходи за здравеопазване при пенсиониране, но не покрива всичко, включително дългосрочните грижи. Това е мястото, където HSA може да бъде безценен. Можете да изтеглите средства от вашия HSA без данъци за квалифицирани медицински разходи. Освен това можете да използвате своя HSA за други финансови нужди - с данъчно предупреждение, разбира се.

Ако имате достъп до здравна спестовна сметка, важно е да сте сигурни, че увеличавате максимално нейния потенциал. Това започва с избягването на тези често срещани грешки.

Объркване на HSA с FSA

Гъвкава сметка за разходи е друг вид данъчно облагодетелствана спестовна сметка за здравеопазване. Въпреки че съкращенията за FSA и HSA са сходни, има някои важни разлики, които трябва да знаете, ако вашият работодател ви даде възможност да използвате някой от плановете.

Първо, HSA ви позволява да спестите повече за здравеопазване. За 2021 г. вноските преди облагане с данъци към FSA са ограничени до 2750 долара.С HSA можете да допринесете с $3,600, ако имате индивидуално покритие и $7,200 за семейно покритие.

Така че защо това е важно? Вноските от FSA намаляват облагаемите ви заплати (чрез теглене на заплати преди облагане с данъци), докато вноските за HSA се приспадат от данъци. Така или иначе получавате данъчни облекчения, но максимализирането на вашия HSA може да доведе до по-голямо данъчно облекчение в края на годината.

Другото нещо, което трябва да знаете, е, че вноските от FSA обикновено не се прехвърлят изцяло от година на година (въпреки че плановете могат да изберат да позволят до $550 през 2021 г., за да бъдат прехвърлени за използване през следващата година). Като алтернатива, плановете на FSA могат да позволят гратисен период от 2,5 месеца след края на плановата година за изразходване на неизползвани средства.

Поради законите, приети за подпомагане на възстановяването от пандемията на коронавирус, работодателите могат да разрешат на служителите да пренасят неизползвани средства от FSA от 2020 до 2021 г. и от 2021 до 2022 г.

С HSA обаче можете да оставите парите в акаунта си, докато не ви потрябват. Това означава, че не е нужно да се опитвате неистово да харчите тези вноски всяка година. Вместо това можете да им позволите да растат и да печелят лихва.

Ако приемем, че HSA не си струва, ако сте по-възрастни

Ако вече сте на 50-те си години, може да си помислите, че приносът към HSA не си струва времето. В този момент, например, може да се съсредоточите върху играта на наваксване с вашия план 401(k) или индивидуална сметка за пенсиониране. Това обаче не означава, че все още не можете да използвате HSA по-късно в живота.

Да приемем, че внасяте $6000 годишно за семейна HSA от 50-годишна възраст до навършване на 65-годишна възраст (вече не можете да допринасяте за HSA, след като се запишете в Medicare).Ако приемем, че печелите 3% годишна възвръщаемост и попадате в данъчната група от 25%, бихте могли да натрупате приблизително 115 000 долара за разходи за здравеопазване на база отложен данък. Дори и да спестите по-малко от това, всеки долар, който оставите, може да бъде използван за компенсиране на медицинските разходи през по-късните ви години.

Пропускане на съвпадащи вноски на работодателя

401(k) не е единственият начин да спечелите малко безплатни пари под формата на фирмен мач. Работодателите също имат възможност да предложат съответна вноска към здравни спестовни сметки на служителите. Уловката е, че общите вноски в сметката – включително това, което вие и вашият работодател сте внесли – не могат да надвишават годишния ви лимит за вноски.

Това означава, че ако имате индивидуално покритие за 2021 г. и вашият работодател отговаря на 100% от това, което спестявате, можете да внесете $1800 и вашият работодател може да съответства на същата сума. Структурите на съвпадащите планове се различават, така че се консултирайте с вашия работодател за подробности. Ако има съвпадение, това в крайна сметка намалява сумата, която трябва да спестите, което ви позволява да увеличите спестяванията в други области.

Не мисля за голяма картина

Основната функция на HSA е да ви помогне да се насладите на някои данъчни облекчения, като същевременно спестявате пари за разходи за здравеопазване. Не мислете погрешно, че това е единственият начин да използвате средствата на HSA. След като навършите 65 години, можете да теглите пари от HSA за всякакви цели без неустойка. Вие обаче ще трябва да плащате обикновен данък върху доходите за всичко, което изтеглите, което не се използва за медицински цели.

Това е важно да знаете, особено ако не сте вложили толкова пари в пенсионния план на вашия работодател или IRA, колкото бихте искали. Дори ако в крайна сметка не се налага да черпите от HSA за покриване на разходите за живот при пенсиониране, това може да ви осигури спокойствие да знаете, че парите са там, ако имате нужда от тях.

Използване на HSA за недопустими разходи

HSA не покрива всички разходи за здравеопазване. Ако погрешно използвате средствата на HSA, за да платите за недопустими разходи, това може да доведе до данъчно ухапване. Ще дължите редовен данък върху доходите върху парите, плюс 20% допълнителна данъчна санкция, ако сте под 65 години.

В крайна сметка. Ако имате здравна спестовна сметка, не забравяйте да прочетете внимателно детайлите на вашия план, за да знаете какво е покрито и какво не. И не отчитайте HSA, ако сте по-възрастни или ако имате други акаунти, които използвате, за да спестявате за пенсиониране. Ако останете здрави, HSA може да допълни всичко друго, което заделяте в данъчно облагодетелствани или облагаеми брокерски сметки.

Източници на статия

  1. вярност. ' Планиране на разходите за здравеопазване при пенсиониране .' Посетен на 28 юни 2021 г.

  2. Служба за събиране на данъци. ' Rev. Proc. 2020-45 г ,“ Страница 14. Посетен на 28 юни 2021 г.

  3. Служба за събиране на данъци. ' Rev. Proc. 2020-32 г ,“ Страница 1. Посетен на 28 юни 2021 г.

  4. Служба за събиране на данъци. ' Известие 2021-15 ,“ Страница 4. Посетен на 28 юни 2021 г.

  5. Служба за събиране на данъци. ' Публикация 969: Здравни спестовни сметки и други данъчно облагодетелствани здравни планове (2020) ,“ Страница 17. Посетен на 28 юни 2021 г.

  6. Служба за събиране на данъци. ' Публикация 969: Здравни спестовни сметки и други данъчно облагодетелствани здравни планове (2020) ,“ Страници 3, 10. Посетен на 28 юни 2021 г.

  7. Служба за събиране на данъци. ' Публикация 969: Здравни спестовни сметки и други данъчно облагодетелствани здравни планове (2020) ,“ Страница 3. Посетен на 28 юни 2021 г.

  8. Служба за събиране на данъци. ' Публикация 969: Здравни спестовни сметки и други данъчно облагодетелствани здравни планове (2020) ”, Страници 5-7. Посетен на 28 юни 2021 г.

  9. Служба за събиране на данъци. ' Публикация 969: Здравни спестовни сметки и други данъчно облагодетелствани здравни планове (2020) ,“ Страница 10. Посетен на 28 юни 2021 г.